Один из главных вопросов – какой лимит ответственности должен быть в страховом полисе, чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на возмещение ущерба. Безусловно, сотни тысяч $ хватит практически в любом случае – даже если врежешься в шестисотый «мерседес» или будет пореждено несколько автомобилей сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности. «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и «Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравнительно небольшую цену, от 450$ (см. таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый договор. В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10 тысяч рублей, а в «Росно» – 500$. Ивановская компания «НАСТА-Ростекс», входящая в СГ «НАСТА», предлагает в своём регионе полисы стоимостью 200 рублей и лимитом ответственности 10-20 тысяч рублей. Аналогичные ценовые условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей, лимит ответственности 10 тысяч рублей). Но наиболее распространёнными являются договоры с лимитами ответственности 5 и 10 тысяч $. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч $ даёт возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 10 тысяч $ – в 98% случаев. Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск» покрытие, надо учитывать ещё один фактор, который принципиально важен при сравнении ценовой политики различных компаний. Дело в том, что существуют как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого страхового случая. Пример: виновник аварии причинил ущерб 4000$. При этом у него есть полис страхования АГО с лимитом ответственности 5000$. В данном случае оба полиса действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в том случае, если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии, страховая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000$, а по полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесённый ущерб полностью (естественно, не более 5000$). Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой суммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется выбирать полис неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по каждому случаю (5000$ или меньше). Профессионалам, считающим что авария явление редкое, но основательное, нужно выбирать агрегатный полис с большим лимитом ответственности (10000$ и больше). Тарифы крупнейших компаний по страхованию АГО приведены в таблице 2. Необходимо учитывать ещё несколько принципиальных условий, оговариваемых в договоре страхования. Во-первых, в некоторых компаниях страховая сумма разбивается по рискам. Например, агрегатное страховое покрытие на 10000$, но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого автомобиля не могут превысить 5000$, по лечению пострадавших – 3000$, а по юридическим услугам – 2000$. Подобная разбивка должна снижать стоимость полиса. Такие полисы продают в команиях АФЕС, «Мегарусс-Д» и «Русский мир». Во-вторых, необходимо знать, есть ли в полисе франшиза и какова её величина. Вводя её страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придётся выплачивать самостоятельно. Фрашизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании «АФЕС», «Полярный Урал», 0,5% – «Русский мир», 50$ – «Энергогарант». Но в любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Как и наоборот: в компаниях, не включающих франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это, получив скидки. В-третьих, важной является организация процесса возмещения ущерба в страховых компаниях. Как правило, люди сталкиваются с этим уже после наступления страхового случая, а о неожиданных «сюрпризах» желательно знать заранее. Чаще всего выплаты осуществляются страховыми компаниями не позднее чем через 10 дней после получения от страхователей документов из ГИБДД. Случаи отказа выплачивать необходимую сумму крайне редки. Связаны они, как правило, с грубейшими нарушениями Правил дорожного движения и действиями, демонстративно и резко повышающими вероятность аварии. Вот реальные примеры, когда страховыми компаниями не были осуществлены выплаты: управление автомобилем в нетрезвом виде; столкновение с автомобилем со спецсигналом на спецполосе (Кутузовский проспект); не был надёжно закреплён груз, перевозимый на верхнем багажнике автомобиля. Однако следует отметить, что выплаты производятся практически всегда, даже в случае нарушения ПДД. Но насколько эти выплаты соответствуют реально нанесённому ущербу, не случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике, потерпевший – по собственной, и результирующие цифры значительно разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой выплаты виновник, по мнению пострадавшей стороны, всё равно окажется должен. Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающуюся ему средства без учета амортизации, а страховщика – выплатить эти средства с учётом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя. Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо , если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии юристов, нанятых страховой компанией. Более того страховые компании предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае «наезда» пострадавших. Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах. Если пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчёты между ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора нужно поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же всё большее число компаний предлагают полисы, в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации (см.таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с пострадавшей стороной снижается ещё больше. Но даже с учётом всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся. Так, стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом 10000$ колеблется от 80$ в компании «Сибирь» до 155$ в «ЮКОС-Гаранте» и 170$ в страховой группе «НАСТА» и компании «Стандарт-Резерв» (см.таблицу 2). Ещё больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и автомобилей представительского класса. Однако, слишком низкие тарифы должны настрожить. Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенциалом. Во-вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту. Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и «зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании, и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких «хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с клиентами «со стороны».
