{"id":19329,"date":"2011-07-05T05:29:00","date_gmt":"2011-07-05T05:29:00","guid":{"rendered":"http:\/\/trainingsnews.com\/formularea-politicii-de-creditare-2"},"modified":"2011-07-05T05:29:00","modified_gmt":"2011-07-05T05:29:00","slug":"formularea-politicii-de-creditare-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/2011\/07\/05\/formularea-politicii-de-creditare-2\/","title":{"rendered":"Formularea politicii de creditare"},"content":{"rendered":"
<\/div>

O politic\u0103 de creditare poate fi apreciat\u0103 ca fiind corect\u0103 dac\u0103 \u00een elaborarea ei s-a acordat prioritate atingerii urm\u0103toarelor obiective:
\n -selec\u0163ia unor credite sigure \u015fi cu o probabilitate maxim\u0103 de rambursare;
\n -selec\u0163ia unor plasamente fructuoase pentru fondurile de care dispune banca;
\n -\u00eencurajarea extinderii creditelor care corespund nevoilor pie\u0163elor pe care operez\u0103 banca.
\nPoliticile de creditare variaz\u0103 \u00een timp \u015fi \u00een func\u0163ie de ciclul economic. Ele trebuie s\u0103 fie actualizate \u015fi s\u0103 devin\u0103 adaptabile la modific\u0103rile mediului concuren\u0163ial \u015fi economic.
\n Riscul individual de creditare
\nOrice credit reprezint\u0103 o anticipare a unor \u00eencas\u0103ri viitoare. Din aceast\u0103 perspectiv\u0103, ( a fluxului de \u00eencas\u0103ri), orice credit comport\u0103 riscul ca aceste \u00eencas\u0103ri s\u0103 nu se realizeze deloc sau par\u0163ial. Acest risc mai este numit \u015fi risc de insolvabilitate a debitorului; el este esen\u0163ial \u00een activitatea bancar\u0103 deoarece principala func\u0163ie a unei b\u0103nci o reprezint\u0103 acordarea de credite. Aprecierea just\u0103 a riscului de credit este,deci, de o importan\u0163\u0103 major\u0103 pentru banc\u0103. Pentru minimizarea expunerii la risc, cea mai important\u0103 etap\u0103 a procesului de creditare este selectarea cererilor de creditare.
\n \u00cen aceast\u0103 faz\u0103 comportamentul unei b\u0103nci poate fi astfel prezentat: un credit nu se acord\u0103 dec\u00e2t dac\u0103 se poate estima dac\u0103 probabilitatea de rambursare o dep\u0103\u015fe\u015fte pe cea a neramburs\u0103rii. Aprecierea acestei capacit\u0103\u0163i de rambursare se poate face, dar are la baz\u0103 proceduri diferite, \u00een func\u0163ie de debitor: agent economic, persoan\u0103 privat\u0103, stat.
\nElementele determinante ale gestiunii riscului individual de creditare sunt:capacitatea de plat\u0103, caracterul debitorului-dorin\u0163a sa de a face plata, capitalul-averea debitorului, garan\u0163ia (real\u0103 sau personal\u0103), condi\u0163iile de mediu. Dintre ace\u015fti cinci factori primul este cel mai important.
\nSe apreciaz\u0103 c\u0103 principalele sl\u0103biciuni \u00een gestiunea riscului de creditare sunt unele de ordin intern: selec\u0163ia defectuas\u0103 a dosarelor \u015fi supravegherea intern\u0103 improprie a evolu\u0163iei (practic a involu\u0163iei) calit\u0103\u0163ii debitorilor. Riscul de selec\u0163ie improprie a dosarelor poate fi minimizat prin: rigoare \u00een con\u0163inutul dosarelor, aprecierea intern\u0103 a calit\u0103\u0163ii clien\u0163ilor pe baze unitare, prin punctaj, dubla avizare a deciziei de creditare \u015fi stabilirea unei marje corespunz\u0103toare a dob\u00e2nzii percepute.
\n\u00cen func\u0163ie de destina\u0163ia lor, creditele particulare pe termen scurt sunt credite de consum \u015fi credite personale.
\nCreditele de consum sunt acordate pentru cump\u0103r\u0103ri de m\u0103rfuri cu plata \u00een rate, m\u0103rfuri care constituie, de regul\u0103, \u015fi garan\u0163ia creditului. Pe pia\u0163a acestor credite b\u0103ncile sunt puternic concurate de societ\u0103\u0163i de credit de consum \u015fi de cooperativele de credit.
\nCreditele personale sunt, de regul\u0103 plafonate absolut \u2013 indiferent de veniturile clientului \u015fi destina\u0163ia creditului, pentru c\u0103 aceste informa\u0163ii nici nu sunt solicitate de banc\u0103. Ea \u00eemprumut\u0103 o anumit\u0103 sum\u0103 de bani (ofert\u0103 limitat\u0103, de regul\u0103, la de dou\u0103 \u2013trei ori valoarea veniturilor medii lunare) cu o scaden\u0163\u0103 precis\u0103 \u015fi cu o rat\u0103 a dob\u00e2nzii relativ mare;clientul poate folosi banii dup\u0103 bunul s\u0103u plac, cu condi\u0163ia s\u0103 ramburseze la scaden\u0163\u0103; este o pia\u0163\u0103 \u00een dezvoltare, pe care b\u0103ncile concureaz\u0103 agresiv.
\nAprecierea calit\u0103\u0163ii debitorului se face \u00een func\u0163ie de venituri: regula este ca valoarea creditului acordat s\u0103 nu dep\u0103\u015feasc\u0103 veniturile \u00eencasate pe o perioad\u0103 de dou\u0103 luni.
\nIdentificarea \u015fi evaluarea cauzelor insolvabilit\u0103\u0163ii se face pe dou\u0103 grupe distincte :cauzele obiective, legate de mediul de activitate \u015fi cele subiective, care \u0163in mai ales de caracterul clientului. \u00cen func\u0163ie de natura veniturilor (salariale sau nu), de m\u0103rimea \u015fi periodicitatea acestora, de existen\u0163a altor angajamente de onorat \u015fi de caracterul clientului, banca poate stabili dac\u0103 probabilitatea de rambursare este suficient de ridicat\u0103 pentru acordarea creditului.
\nPentru creditele pe termen mijlociu \u015fi lung obiectul creditului \u00eel reprezint\u0103 cump\u0103rarea sau efectuarea de lucr\u0103ri la bunuri imobiliare.
\nValoarea creditului este sensibil mai ridicat\u0103 dac\u00e2t \u00een cazul creditelor pe termen scurt. Cauzele insolvabilit\u0103\u0163ii sunt \u00eens\u0103 acelea\u015fi cu o probabilitate de apari\u0163ie mai ridicat\u0103 deoarece \u015fi creditarea este pe termen lung. Protec\u0163ia este mai greu de realizat deoarece termenul mai lung spore\u015fte incertitudinea, at\u00e2t \u00een ceea ce prive\u015fte veniturile, c\u00e2t \u015fi comportamentul debitorului. Se impune, deci, solicitarea de garan\u0163ii sub forma asigur\u0103rilor de via\u0163\u0103 pentru debitori cu beneficiar de asigurare banca \u015fi sub form\u0103 de ipoteci \u015fi alte garan\u0163ii reale.
\n\u00cen practic\u0103 regula care se aplic\u0103 (formalizat\u0103 sau nu \u00een politica de creditare ) este aceea c\u0103 ratele lunare nu trebuie s\u0103 dep\u0103\u015feasc\u0103 25% din veniturile lunare ale solicitantului. Nici ea nu protejeaz\u0103 perfect c\u0103ci acestea pot s\u0103 nu fie veniturile nete \u015fi dup\u0103 contractarea creditului, s-ar putea (\u015fi este chiar foarte probabil ) ca p\u00e2n\u0103 la scaden\u0163\u0103 clientul s\u0103 contracteze alte datorii care s\u0103 determine cre\u015fterea ponderii ratei de rambursat fa\u0163\u0103 de veniturile nete. De aceea se stabile\u015fte de regul\u0103 doar 25% de\u015fi pot fi suportate f\u0103r\u0103 probleme \u015fi rate de rambursat relativ mai ridicate. \u00cen stabilirea acestui procent important\u0103 este \u015fi structura bugetelor de familie, serios perturbat\u0103 \u00een perioade de infla\u0163ie ridicat\u0103, mai ales pentru familiile cu buget mic.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

O politic\u0103 de creditare poate fi apreciat\u0103 ca fiind corect\u0103 dac\u0103 \u00een elaborarea ei s-a acordat prioritate atingerii urm\u0103toarelor obiective: -selec\u0163ia unor credite sigure \u015fi cu o probabilitate maxim\u0103 de rambursare; -selec\u0163ia unor plasamente fructuoase pentru fondurile de care dispune banca; -\u00eencurajarea extinderii creditelor care corespund nevoilor pie\u0163elor pe care operez\u0103 banca. Politicile de creditare […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[11],"tags":[],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19329"}],"collection":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=19329"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19329\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=19329"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=19329"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=19329"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}