{"id":19328,"date":"2011-07-05T05:30:00","date_gmt":"2011-07-05T05:30:00","guid":{"rendered":"http:\/\/trainingsnews.com\/creditele-neperformante-2"},"modified":"2011-07-05T05:30:00","modified_gmt":"2011-07-05T05:30:00","slug":"creditele-neperformante-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/2011\/07\/05\/creditele-neperformante-2\/","title":{"rendered":"Creditele neperformante"},"content":{"rendered":"
<\/div>

Sunt cele la care apar evenimente la scaden\u0163ar, \u00eentotdeauna creditele din categoriile \u00eendoielnice \u015fi substandard. Pierderilea au \u00eenceput \u015fi ele prin a fi credite neperformante.
\nCreditele neperformante sunt cele care genereaz\u0103 pentru banc\u0103 cele mai mari cheltuieli de gestiune a riscului. Nivelul maxim al costurilor este atins \u00een cazul creditelor trecutela pierdere, la care nu se mai poate recupera nimic \u015fi care sunt acoperite din fondul de rezerv\u0103 sau fondul de risc. Acoperirea lor duce la o diminuare corespunz\u0103toare a activului \u015fi pasivului b\u0103nci, deci la o restr\u00e2ngere a volumului de activitate. Creditele neperformante sunt p\u0103strate \u00een portofoliu c\u0103ci nu sunt \u00eenc\u0103 pierderi \u015fi au \u015fanse reale de a nu deveni pierderi dac\u0103 sunt gestionate corespunz\u0103tor.
\nProblema este c\u0103 ansamblul cheltuielilor legate de gestiunea lor este foarte mare. Pentru banc\u0103, aceste cheltuieli includ:
\n-cre\u015fterea prelev\u0103rilor obligatorii pentru fondul de rezerv\u0103: 50%din valoarea creditului (fonduri avansate plus dob\u00e2nzi minus garan\u0163ii) \u00een cazul creditelor \u00eendoielnice \u015fi 20% \u00een cazul creditelor sub standard;
\n-cre\u015fterea cheltuielilor administrative impuse de gestiunea separat\u0103 \u015fi preferen\u0163ial\u0103 a acestor credite care deja creaz\u0103 probleme; acestea pot s\u0103 apar\u0103 ca un cost de oportunitate sau ca o cheltuial\u0103 suplimentar\u0103. Costul de oportunitate apare pentru c\u0103 personalul b\u0103ncii acord\u0103 o aten\u0163ie sporit\u0103 acestor credite, f\u0103r\u0103 a asigura b\u0103ncii un profit sporit, ci doar pentru a proteja plasamentele anterioare propriu-zise; se consum\u0103 mai mult timp (mai mult personal conven\u0163ional ) \u00een contacte directe cu clientul, analize \u015fi verific\u0103ri suplimentare. Cheltuielile suplimentare propriu-zise apar dac\u0103 banca apeleaz\u0103 la ter\u0163i pentru rezolvarea unor probleme de specialitate: servicii de evaluare, consultan\u0163\u0103, avoca\u0163i, etc;
\n-cre\u015fterea cheltuielilor juridice \u00een cazul apelului la instan\u0163a de judecat\u0103;
\n-deteriorarea imaginii b\u0103ncii fa\u0163\u0103 de ac\u0163ionari, autoritatea bancar\u0103 \u015fi clien\u0163i, \u00een aceast\u0103 ordine \u015fi \u00een m\u0103sura \u00een care ponderea creditelor neperformante este \u00een cre\u015ftere sau a atins deja cote ridicate fa\u0163\u0103 de situa\u0163ia \u00eenregistrat\u0103 la celelalte b\u0103nci din sistem.
\nPentru minimizarea acestor cheltuieli calea cea mai economicoas\u0103 este cre\u015fterea calit\u0103\u0163ii creditelor din portofoliu. Aceasta nu depinde \u00eens\u0103 exclusiv de ac\u0163iunile b\u0103ncii, c\u0103ci \u00een cele mai multe cazuri un ansamblu de factori (interni \u015fi externi) concur\u0103 la deteriorarea calit\u0103\u0163ii clientului \u015fi la reducerea capacit\u0103\u0163ii sale de a rambursa creditul. \u00cen acest context banca trebuie s\u0103 asigure optimizarea factorilor interni de care depinde calitatea potofoliu. Aceasta se poate realiza prin eliminarea erorilor comise de personalul b\u0103ncii \u015fi prin detec\u0163ia prematur\u0103 a poten\u0163ialului de deteriorare a calit\u0103\u0163ii debitorilor.
\nPrincipala cauz\u0103 a apari\u0163iei creditelor neperformante r\u0103m\u00e2ne, oric\u00e2nd \u015fi oriunde, incompeten\u0163a sau neaten\u0163ia personalului b\u0103ncii. \u00centre cele mai frecvente gre\u015feli comise \u00een practic\u0103 de inspectorii b\u0103ncii (personalul operativ) se \u00eenscriu urm\u0103toarele:
\n-interviul inadecvat; intervievarea este o opera\u0163ie dificil\u0103; ea necesit\u0103 experien\u0163\u0103, disponibilitate \u015fi calit\u0103\u0163i deosebite de ascult\u0103tor din partea func\u0163ionarului b\u0103ncii. Interviul nu trebuie \u00eens\u0103 s\u0103 se transforme \u00eentr-o discu\u0163ie prieteneasca trebuie s\u0103 se axeze pe intreb\u0103ri la obiect \u015fi este de preferat ca lista acestor \u00eentreb\u0103ri s\u0103 fie pus\u0103 de \u015feful de compartiment la dispozi\u0163ia fiec\u0103rui inspector, adaptat\u0103 la specificul portofoliului de credite \u015fi de clien\u0163ii pe care acesta \u00eei gireaz\u0103. Inspectorul trebuie s\u0103 urm\u0103reasc\u0103 ob\u0163inerea unor r\u0103spunsuri complete, indiferent de turnura pe care o poate lua discu\u0163ia la un moment dat \u015fi f\u0103r\u0103 a uita c\u0103 el o conduce. \u00cen afar\u0103 de urm\u0103rirea \u015fi consemnarea r\u0103spunsurilor la \u00eentreb\u0103ri, inspectorul trebuie s\u0103 incerce s\u0103 aprecieze \u015fi calit\u0103\u0163ile celui intervievat; aceasta pentru a putea discerne eventuale tentative de disimulare a adev\u0103rului \u015fi pentru a putea aprecia caracterul clientului,\u015ftiut fiind c\u0103 acesta reprezint\u0103 unul dintre factorii esen\u0163iali ai calit\u0103\u0163ii creditului .Dac\u0103 interviul este efectuat necorespunz\u0103tor, atunci exist\u0103 mari (ne)\u015fanse ca aprecierea ini\u0163ial\u0103 a clientului s\u0103 fie necorespunz\u0103toare \u015fi atunci risc\u0103m fie s\u0103 respingem de la creditare un client viabil, fie s\u0103 accept\u0103m un client neperformant sau neserios care va crea b\u0103ncii probleme pe parcurs, f\u0103r\u0103 o deteriorare a parametrilor s\u0103i opera\u0163ionali, deci f\u0103r\u0103 posibilitatea unei avertiz\u0103ri prealabile (doar pentru c\u0103 s-a pornit de la o premis\u0103 gre\u015fit\u0103 \u00een ceea ce-l prive\u015fte). \u00cen acest context evaluarea pe baz\u0103 de punctaj ajut\u0103 mult la cre\u015fterea gradului de obiectivitate a interviului, permi\u0163\u00eend \u015fi o oarecare comparabilitate a clien\u0163ilor de un anumit tip.
\n-Analiza financiar\u0103 necorespunz\u0103toare; calitatea ei \u015fi, cu at\u00e2t mai pu\u0163in, utilitatea ei nu trebuie puse la \u00eendoial\u0103 pentru nici una dintre categoriile de credite acordate de banc\u0103. Este evident c\u0103 ea are un rol preponderent \u00een luarea deciziei de creditare \u015fi \u00een reevaluarea pe parcurs a calit\u0103\u0163ii clientului \u00een cazul creditelor institu\u0163ionale; nu trebuie \u00eens\u0103 neglijat nici \u00een cazul clien\u0163ilor individuali, de\u015fi realizarea ei revine relativ mai scump\u0103 dat fiind valoarea mai redus\u0103 a acestor credite. Din nou evaluarea pe baz\u0103 de punctaj reduce semnificativ aceste cheltuieli \u015fi omogenizeaz\u0103 at\u00e2t baza de date, c\u00e2t \u015fi aprecierea b\u0103ncii referitoare la calitatea diferi\u0163ilor clien\u0163i. Inspectorul trebuie s\u0103 se conving\u0103 de faptul c\u0103 datele primite sunt cele reale \u015fi actuale \u015fi s\u0103 se conving\u0103 de faptul c\u0103 datele primite sunt cele reale \u015fi actuale \u015fi s\u0103 urm\u0103reasc\u0103 procedura sau algoritmul prestabilit de normele interne de creditare. Dac\u0103 sistemul de indicatori este relevant \u015fi dac\u0103 algoritmii sunt corect formula\u0163i \u015fi aplica\u0163i, atunci \u015fi rezultatele trebuie s\u0103 fie edificatoare. Folosirea unui soft adecvat \u015fi nu foarte scump permite practic eliminarea tuturor erorilor de calcul. R\u0103m\u00e2n de evitat doar cele referitoare la baza de date \u015fi de interpretare (dac\u0103 nu avem punctaj sau dac\u0103 punctajul este chiar la limita baremului).
\n-Necunoa\u015fterea activit\u0103\u0163ii clientului;poate crea probleme extrem de serioase dat\u0103 fiind incapacitatea inspectorului de a interpreta corect informa\u0163iile de care dispune \u015fi de a aprecia riscul sectorial specific domeniului (pie\u0163elor) de operare al clientului respectiv. \u00cen acest caz el poate aprecia corect doar \u00een mod \u00eent\u00e2mpl\u0103tor evolu\u0163ia nevoilor de finan\u0163are, e\u015falonarea ratelor de rambursare, garan\u0163iile solicitate, valoarea \u015fi pre\u0163ul creditului. Principala dificultate, la care normele de creditare nu pot suplini capacitatea \u015fi experien\u0163a indicatorului, este cea legat\u0103 de lichiditatea clientului \u015fi e\u015falonarea ramburs\u0103rii. La o e\u015falonare necorespunz\u0103toare \u015fi clientul va fi nemul\u0163umit c\u0103ci va trebui s\u0103 depun\u0103 un efort suplimentar pentru a-si onora obliga\u0163iile, \u015fi banca ar putea avea de pierdut dac\u0103 acest client nu reu\u015fe\u015fte s\u0103 fac\u0103 fa\u0163\u0103 acestor dificult\u0103\u0163i suplimentare, practic create de banc\u0103.
\n-Garantarea defectoas\u0103 a creditelor; garantarea poate crea probleme fie b\u0103ncii, fie clientului \u00een cazul \u00een care ea nu se \u00eencadreaz\u0103 \u00een normele stabilite de banc\u0103. Pentru client problemele pot s\u0103 apar\u0103 la o garantare excesiv\u0103; el poate fi nemu\u0163umit \u015fi, dac\u0103 nu este client captiv sau foarte vechi \u015fi, mai ales atunci c\u00e2nd condi\u0163iile de servire oferite de concuren\u0163i sunt mai avantajoase, banca \u00eel poate pierde. Pentru banc\u0103 riscul este mare dac\u0103 nu s-au solicitat garan\u0163iile corespunz\u0103toare din punct de vedere caliatativ \u015fi cantitativ. Aceasta deoarece \u00een caz de lichiditate a acestora banca nu poate acoperi angajamentele clientului respectiv \u015fi, cu toat\u0103 cheltuiala suplimentar\u0103 legat\u0103 de angajarea unor proceduri specifice, ea se afl\u0103 de fapt \u00een pierdere. Inspectorul sau personalul compartimentului de specialitate trebuie s\u0103 verifice cu aten\u0163ie \u015fi cu resposabilitate existen\u0163a, concordan\u0163a cu normele interne \u015fi valoarea garan\u0163iilor oferite.
\n-Documenta\u0163ia incorect\u0103; este o condi\u0163ie de calitate extrem de u\u015for de \u00eendeplinit dac\u0103 nu exist\u0103 inten\u0163ia de fraud\u0103, dac\u0103 nu se d\u0103 dovad\u0103 de subiectivism \u015fi dac\u0103 se acord\u0103 suficient\u0103 aten\u0163ie angaj\u0103rii r\u0103spunderii b\u0103ncii prin semn\u0103turi autorizate.
\n-Controlul \u015fi urm\u0103rirea calit\u0103\u0163ii clien\u0163ilor;s unt proceduri care se angajeaz\u0103 at\u00e2t ini\u0163ial c\u00e2t \u015fi periodic, pe parcursul derul\u0103rii ansamblului raporturilor dintre banc\u0103 \u015fi client \u015fi nu exclusiv pe parcursul procesului de creditare. Permit inspectorului formarea unei imagini corecte \u015fi actuale referitoare la capacitatea de plat\u0103 a clientului \u015fi evolu\u0163ia acestuia, esen\u0163ial\u0103 pentru luarea unor m\u0103suri corective, at\u00e2t \u00een beneficiul b\u0103ncii, c\u00e2t \u015fi \u00een beneficiul clientului.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Sunt cele la care apar evenimente la scaden\u0163ar, \u00eentotdeauna creditele din categoriile \u00eendoielnice \u015fi substandard. Pierderilea au \u00eenceput \u015fi ele prin a fi credite neperformante. Creditele neperformante sunt cele care genereaz\u0103 pentru banc\u0103 cele mai mari cheltuieli de gestiune a riscului. Nivelul maxim al costurilor este atins \u00een cazul creditelor trecutela pierdere, la care nu […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[11],"tags":[],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19328"}],"collection":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=19328"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19328\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=19328"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=19328"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/cvnextjob.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=19328"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}